こんにちは、39歳・二児の父、めがねパパです。
家を買うと決めたとき、最初に悩んだのが「頭金をどうするか」という問題でした。
頭金を入れれば住宅ローンの返済が楽になる…それは分かっていました。
でも、同時に「頭金をゼロにして、その分を投資で運用する方が、長い目で見て得になるのでは？」という考えも捨てきれず、正直かなり迷いました。
ネットの情報を調べたり、FP（ファイナンシャルプランナー）にも相談し、悩みに悩んだ結果、我が家は「頭金ゼロ、その分は投資で運用する」という選択をしました。
この記事では、なぜそう判断したのか、数字や具体例を交えながら、「頭金ゼロは正解なのか？」と迷っている方に向けて、我が家の考え方とリアルな結論をお伝えします。
■ 住宅ローンの金利、今はどうなっている？
2025年6月時点、住宅ローン金利はやや上昇していますが、それでも過去の水準から見れば非常に低い状態です。
- 変動金利の平均：約0.7%前後
- 固定金利（10年固定）の平均：約1.8〜1.9%
この数字を見て私たちが思ったのは、「こんなにお金が安く借りられる時代はそうない」ということです。
もちろん、借金は借金。でも、これだけ低金利なら、手元に現金を残しておく選択肢も十分考えられると感じました。
■ 投資の利回りと比較すると見えてくること
つみたてNISAやインデックスファンドなど、長期投資を前提とした運用の利回りは年4〜7%が現実的と言われています。
住宅ローンの金利0.7%と比べれば、投資に回した方がお金が増える可能性が高いのは、数字を見れば明らかです。
■ 頭金を入れる vs 投資に回す、具体的にどう違う？
【前提条件】
- 頭金：500万円
- 住宅ローン金利：0.7%
- 投資利回り：6%
- 期間：35年（ローン）、20年（投資比較）
🏠 頭金500万円を住宅ローン返済に使った場合
✔ 35年間で減らせる利息：約122万円
✔ 月々の返済額が少し減り、目先は安心
💰 頭金500万円を投資に回した場合
✔ 12年後：約1,006万円
✔ 20年後：約1,603万円
長期的に見ると、投資に回した方が圧倒的に資産形成効果が大きいのです。
📊 シンプル比較
| 内容 | 頭金に使う | 投資に回す |
|---|---|---|
| メリット額 | 約122万円の利息軽減 | 約1,603万円に増加 |
| 月々の支払い | 少し楽になる | 変わらない |
| 長期の資産形成 | 効果は限定的 | 効果が大きい |
| 注意点 | 手元資金が減る | 元本保証はない |
■ 頭金ゼロ、危険じゃないの？
「頭金ゼロは危ない」という意見もよく耳にします。
確かに、無計画に頭金を入れずに家を買うのはリスクがあります。
でも我が家は、以下の準備をしたうえで頭金ゼロという選択をしました。
✔ 住宅ローンの返済比率を手取りの25%以内に抑える
✔ 緊急時の生活防衛資金（生活費6か月分）をしっかり確保
✔ 教育費や老後資金も含めた資産形成計画を立てる
✔ 有料のFP相談でプロの意見を確認
この「土台」があるからこそ、安心して頭金ゼロという選択ができたと感じています。
■ FP相談が決め手になった
住宅ローンや頭金、投資のことは、ネットや本でかなり調べました。
でも、やっぱり最後はプロの意見も聞いておきたくて、我が家は有料のFP相談を受けました。
結果は、
「その考え方で問題ありません。むしろ資産形成の面でも理にかなっています」
と、太鼓判をもらい、迷いが吹っ切れました。
▼有料FP相談の記事はこちら▼
■ 我が家が実感した、お金は“長期目線”が大事
頭金を入れれば、目先の住宅ローン返済は確かに少し楽になります。
でも、これから子どもの教育費、老後資金、万が一の出費など、家族のお金はまだまだ必要です。
目の前の安心感に流されず、お金をどう育てるかを考えることが、結果的に家族の安心につながると、私は実感しました。
■ まとめ：頭金ゼロと投資、我が家が選んだ理由
家を買うとき、「頭金を入れた方がいいのか？」と悩む方は多いと思います。
我が家もそのひとりでした。
でも、住宅ローンと投資を冷静に比較し、FPにも相談したうえで、「頭金ゼロ、その分を投資に回す」という選択をしました。
もちろん、正解は人それぞれです。
でも、一度立ち止まって、お金の流れと将来をしっかり考えることが、後悔しない家づくりにつながると、私は思います。
この記事が、同じように頭金や住宅ローンで悩んでいる方の参考になれば嬉しいです。
最後までお読みいただき、ありがとうございました。
めがねパパでした。
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